Comment booster une assurance vie avec l’immobilier


Un contrat d’assurance vie peut être dopé en misant sur la pierre. Plusieurs supports peuvent être envisagés, tels que notamment les OPCI, les SCI, les SCPI ou encore les fonds en euros spécifiques. Toutefois, ces supports ne se valent pas. Découvrez nos explications dans cet article.

L’assurance vie offre une fiscalité avantageuse, ainsi que la possibilité de faciliter les transmissions.

Les épargnants plebiscitent de plus en plus les fonds en euros sans risque, qui permettent de coupler les avantages de l’assurance vie d’une part, de l’immobilier d’autre part, qui est vu comme un bien sûr et tangible.

Du coup, les assureurs proposent actuellement le mariage entre l’assurance vie et l’immobilier, en proposant des investissements liés à un patrimoine immobilier.

Grâce à ce type de montage, l’immobilier bénéficie des avantages fiscaux de l’assurance vie.

Le plus des fonds en euros sans risque : leur niveau de performance qui est supérieur aux fonds plus classiques.

Les épargnants apprécient cette formule permettant de bénéficier de rendements pouvant aller jusqu’à 5% (pour les loyers de bureaux ou centres commerciaux). Ils peuvent ainsi obtenir un gain supérieur que la moyenne, sans prendre davantage de risques.

Des assureurs proposent également l’investissement au travers des OPCI (organismes de placement collectif en immobilier). Ces fonds ont pour objectif d’investir dans la pierre (pour l’essentiel). Ils permettent de bénéficier de bons résultats. Ainsi, chez Swisslife, le fonds Dynapierre a engrangé 10% de gain en 2011, et 6% en 2012.

Les SCPI (sociétés civiles de placement immobilier) permettent de bénéficier de gains supérieurs aux fonds en euros. Les assureurs s’intéressent de plus en plus à ce mécanisme, qui présente l’avantage d’une liquidité permanente. Il est donc possible que la gamme des SCPI s’élargissent prochainement.

L’offre immobilière la plus performante actuellement tient dans les SCPI. Elles peuvent faire appel public à l’épargne, et permettent de bénéficier d’un complément de revenus (cas des SCPI de rendement).

A noter que l’imposition des SCPI est lourde pour les contribuables les plus aisés. En effet, la part des loyers reversé par la SCPI doit être ajoutée à leurs revenus imposables.

Détenir une SCPI via une assurance vie permet de retirer chaque année 4.600 euros de gains exonérés d’impôt (le double pour un couple marié). L’excédent est taxé à 7,5%.

Attention toutefois, le mariage entre l’assurance vie et la SCPI n’a pas que des avantages. En effet, les performances peuvent être amputées, car les assureurs gardent une partie des revenus distribués par la société. De plus, il faut prendre en considération le poids des frais de gestion du contrat.

Ainsi, une SCPI classique qui pourrait rapporter 5% de gains, ne rapportera que 3,25% de gain net, lorsqu’elle est adossée à une assurance vie. A peu près similaire à un fonds en euros.

De plus, il ne faut pas oublier que les gains sont soumis aux prélèvements sociaux de 15,5%.

Du coup, cela fait une bien faible rémunération pour une prise de risque plus importante (si des pertes sont enregistrées, c’est l’assuré qui en supportera le coût).

Les gagnants d’un montage entre une SCPI et un contrat d’assurance vie sont les contribuables imposés au moins à 30% à l’impôt sur le revenu. Pour les autres contirbuables, il vaut mieux détenir la SCPI en direct.

scpi